Marín Manrique Lourdes Leticia
22 de mayo 2013
Bibliografía:
Fondo de ahorro para el
Retiro
La decisión de ahorrar para el retiro es muy
importante, y debe tomarse
durante el periodo de mayor productividad
El retiro es una etapa que suena
lejana para la mayoría de la gente, por lo que el ahorro para este fin no entra
en sus prioridades, sin embargo si se quiere mantener un estilo de vida
adecuado hay que empezar a planear
desde hoy, recomiendan los
especialistas.
Entre más joven se inicie el ahorro para el retiro
éste será más redituable, por lo que a la lista de comprar un auto, adquirir
una casa propia y tener un seguro de vida hay que agregar la previsión para la
vejez.
La principal razón para iniciar cuanto antes es que al comenzar
la vida laboral generalmente los trabajadores no tienen que cumplir con
obligaciones relativas a la manutención familiar y sus compromisos financieros
son menores, así que su aportación a una pensión puede ser mayor.
Sin embargo hay
quienes desde que comienzan a trabajar reciben un sueldo bajo y tienen que
pagar préstamos o destinan la mayor parte de su dinero a las cuentas del hogar.
En este escenario
es difícil que se le dé prioridad al retiro,
pero ahorrar de forma regular aunque
sea una cantidad pequeña puede dar grandes beneficios en el largo plazo.
Hacer un Plan de Retiro
Los trabajadores
formales en México tienen una pensión asegurada a través de las aportaciones
que su patrón hace a la Afore ,
sin embargo, éste monto puede no ser suficiente para
mantener el nivel de vida al que se está acostumbrado, por lo que los expertos
recomiendan tener un plan de ahorro para el retiro:
1. Debes
conocer tus necesidades para el retiro. Los expertos
estiman que necesitarás un 70% de los ingresos de tu último empleo para
mantener el nivel de vida cuando dejes de trabajar.
2. Como
en cualquier planeación financiera tener un
presupuesto es fundamental para saber cuánto podemos ahorrar y dónde es posible
disminuir gastos. Considera ahorrar entre 10 y 15% de tu ingreso disponible una
vez que hayas pagado tus gastos fijos, incluyendo deudas, recomienda el experto
en finanzas personales Salvador Tamayo.
3. Dicen
que el hábito hace al monje, así que
será necesario que te acostumbres a ahorrar, al principio la cantidad puede ser
pequeña, pero la ganancia radica en asumir un compromiso y cumplirlo, ya que
cuando tengas el hábito del ahorro gradualmente puedes aumentar tus
aportaciones.
4. Si la
empresa donde trabajas ofrece un plan de retiro, aprovéchalo. Con la perdida de poder adquisitivo a causa de la crisis y el alza en impuestos aportar
una cantidad de tu salario a este rubro puede parecer una locura, pero no
aprovechar esta oportunidad podría tener un impacto muy grande sobre tu ahorro
para la vejez.
5.
Cuando establezcas tus prioridades financieras, evalúa
cuidadosamente los pros y contras. Por ejemplo, supongamos que tratas de
decidir entre pagar tus préstamos o poner el dinero en ahorros e inversiones.
Si tienes préstamos con una tasa de interés baja, puedes ganar más al dar
prioridad al ahorro; pero si adeudas a tarjetas de crédito, lo más conveniente
es liquidar los compromisos financieros y después concentrarte en la inversión.
Toma tus precauciones, si continúas aplazando hasta pagar todas tus deudas,
quizá nunca empieces a ahorrar el dinero que necesitas para retirarte.
6. No
toques tu ahorro para el retiro, ya que con esto
perderás capital e interesas, además de algunos beneficios fiscales en el caso
de las Afores. Por ejemplo el ahorro voluntario para el retiro es deducible de
impuestos en México, sin embargo en la mayoría de las Afores del país hay que
hacer este proceso a través de una declaración fiscal.
7.
Considera los principios básicos de las inversiones. La forma de ahorrar
puede ser tan importante como la cantidad. La inflación y los tipos de
inversiones juegan papeles fundamentales en el monto que tendrás al retirarte,
por lo que es necesario que conozcas cómo se invierte tu plan de pensión o de
ahorros.
8. La
información es importante, por lo
que siempre debes estar bien enterado del comportamiento de tu fondo de
pensión, ya sea que lo administres tú o lo haga un profesional. Prepárate a
través de las consultas con tu asesor financiero o mediante la información
disponible en libros y publicaciones especializadas.
Afores
Las Administradoras
de Fondos para el Retiro (Afores) son entidades financieras dedicadas de manera
exclusiva y profesional a administrar las cuentas individuales de ahorro para
el retiro de los trabajadores. Las Afores deben contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda
y Crédito Público y están sujetas a la regulación y supervisión de la Comisión Nacional
del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).
Objetivos
de las Afores
1.
Promover
un sistema de pensiones justo, equitativo y viable financieramente.
2.
Preservar
los derechos adquiridos por los trabajadores que empezaron a cotizar antes de
la reforma de 1997.
3.
Promover
la participación activa del trabajador, asegurando la plena propiedad y el
control sobre sus ahorros y permitiendo la libre elección de la Afore que administre los
recursos de su cuenta individual.
4.
Asegurar
la administración transparente de los recursos de los trabajadores.
¿Qué
es una cuenta individual de ahorro para el retiro?
Es la cuenta que un trabajador tiene en una Afore.
En ella se depositan los recursos que le permitirán tener una pensión cuando
concluya su vida laboral. A este ahorro contribuye el empleado, la empresa para
la que trabaja y el gobierno. Debido a que su pensión dependerá del monto que
haya ahorrado, usted puede realizar aportaciones voluntarias a su cuenta
individual. De esta manera estará incrementando su patrimonio y el monto que
recibirá cuando se retire.
En caso de interrumpir su cotización al IMSS, la Afore seguirá administrando
e invirtiendo los recursos de su cuenta individual, es decir, el ahorro que
haya acumulado seguirá ganando rendimientos.
Recuerde que los recursos que se acumulen en su
cuenta personal de ahorro para el retiro son parte de su patrimonio y del de su
familia.
Si usted es un trabajador independiente, también
puede tener una cuenta individual de ahorro para el retiro en una Afore. Su
ahorro se invertirá y cuidará con el mismo esmero y profesionalismo que el de
los trabajadores afiliados a algún instituto de seguridad social. La única
diferencia será que en este caso, sólo usted hará las aportaciones.
Diez razones por las que el sistema de ahorro para el retiro es
bueno para todos
1.
Nuestro
dinero está seguro: Las
Afores están vigiladas y supervisadas, los ahorros ahí van a estar cuando nos
jubilemos.
2.
Las
pensiones son financieramente viables: No hay riesgo de que suceda lo que en otros países en donde no hay
suficiente dinero para pagar las pensiones de los trabajadores, cada quien
tiene su cuenta y su propio dinero. No dependemos de que haya gente trabajando
y aportando para poder cobrar nuestra pensión.
3.
El
ahorro es nuestro: Todos
los que trabajamos y tenemos una cuenta Afore, tenemos garantizado el derecho
de propiedad sobre nuestros ahorros. ¡Hasta los podemos heredar!
4.
México
tiene más y mejores inversionistas:
Gracias a nuestro ahorro las Afores invierten 481 mil millones de pesos en
proyectos productivos y el financiamiento de empresas mexicanas, lo que
contribuye al crecimiento y desarrollo de nuestro país para que todos ganemos.
5.
Nuestro
dinero crece (y mucho): Las
sociedades de inversión que manejan el dinero de las Afores (Siefores), han
obtenido un rendimiento promedio anual de 13.4%, esto es, por cada 100 pesos
que tenías al principio del año, al terminar, tuviste 113.4 pesos. Este
rendimiento ha permitido que la inflación no se coma tu dinero: supongamos que
esos 100 pesos al inicio de año permitían comprar 10 boletos de cine. Después
de un año, 100 pesos ya sólo alcanzan para comprar 9.3 boletos (el precio del
boleto subió), sin embargo, con los rendimientos que han dado las Afores, al
final de ese año, podrías seguir comprando 10 boletos y faltaría poco para
comprar un onceavo. ¿A que no es fácil encontrar una cuenta bancaria con
estos rendimientos?
6.
Está
en nuestras manos mejorar nuestra pensión: Cada trabajador puede hacer que su pensión sea mayor con pequeños
esfuerzos de ahorro.
7.
Podemos
elegir quién queremos que administre nuestro dinero: El sistema tiene competencia entre
proveedores (existen 13 Afores) y eso hace que los usuarios estemos mejor. à
Menores comisiones, mayores rendimientos y mejor servicio.
8.
Tenemos
una prestación: El ahorro para el retiro es una
prestación, tú pones una parte, pero tu empleador pone la mayor parte y el
gobierno le agrega otro poco.
9.
Más
personas tendrán pensiones: Quienes
no cotizan en la seguridad social (los que trabajan por honorarios o por su
cuenta) pueden tener también acceso a una pensión ahorrando en forma voluntaria
en una cuenta Afore.
10.
No
habrá crisis nacional de pensiones:
México decidió reformar justo a tiempo, antes de que sucediera lo que ahora
pasa en varios países de Europa, en los que no hay suficientes contribuciones
para pagar las pensiones de los jubilados y por lo tanto la deuda es enorme y
sus economías están cercanas a la bancarrota.
En México existe una pobre cultura
del ahorro por lo que la edad promedio en la que se empieza a reservar una
parte de los ingresos para un posible retiro o enfrentar una emergencia es a
los 31 años, de acuerdo a encuestas realizadas por instituciones bancarias.
Para muchos, ahorrar es un dolor de cabeza ya que entre gastos personales,
servicios y tarjetas de crédito se va poco a poco el salario y también la
capacidad de ahorro pero se tiene que hacer un esfuerzo y forzarse para tener
un fondo de emergencia.
Ahorrar después de los
30 años tiene graves implicaciones pues la cantidad que se puede acumular al
final de la vida productiva ya no es suficiente ni representa los recursos
necesarios para emprender varios proyectos personales.
Análisis financieros concluyen que
los mexicanos realizan los gastos más fuertes de su vida entre los 22 y 30 años
ya que muchos de ellos se casan, compran un automóvil o casa y terminan sus
estudios universitarios o de postgrado.
Indican que un 70 por ciento de las
personas no lleva un control sobre sus finanzas y gastos por lo que el ahorro
es limitado o nulo. Es necesario que la cultura
financiera se imparta en los niños para que cuando sean adultos sepan
administrar sus ingresos y conozcan la importancia del ahorro para realizar
metas personales como establecer un negocio o comprar bienes raíces.
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